Задолжавших заёмщиков не будут выселять из жилья до осени

Задолжавших заёмщиков не будут выселять из жилья до осени

С соответствующими рекомендациями к банкам обратился Банк России в информационном письме от 22.04.2020 №ИН-06-59/79. Если у человека есть ипотека или кредит под залог недвижимости, при этом за ним числится длительная неуплата, его не будут выселять до 30 сентября 2020 года.

Рекомендации касаются всех случаев обращения взыскания за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками своих обязательств перед кредиторами, а распространяются на несколько организаций:

• кредитные и микрофинансовые организации;
• кредитные потребительские кооперативы;
• сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.

Также даны рекомендации не проводить очные встречи с должниками до окончания периода повышенной готовности в их регионах проживания.

Вот весь текст информационного письма:

Скриншот текста письма с сайта «Консультант»

Причины введения мер

Такие меры предприняты Банком России именно из-за коронавируса. По последним данным, в России зарегистрировано 68 622 случаев заражения, проведено более 2 млн. тестов. Сейчас ипотека и потребительские кредиты есть практически у каждого, и пандемия действительно подкосила население и бизнес в финансовом плане – многие остались без денег, платить кредиторам нечем.

Но ситуацию можно исправить, если выплатить долги вместе с неустойкой до 30 сентября. Тогда производство будет окончено на основании ст. 47 ФЗ №229, и должники останутся с жильем. Это трудно реализовать, если итак нет денег, но лучше перезанять у друзей и родственников, чем остаться без жилья, которое с большой долей вероятности продадут по крайне низкой цене.

А как вы считаете, поможет ли такая мера сохранить имущество? Делитесь своим мнением, ставьте лайки и подписывайтесь на наш канал, чтобы всегда быть в курсе актуальных новостей.

Должников по кредитам не будут выселять из жилья до осени

Банк России объявил о новых мерах по поддержке граждан и кредиторов на фоне введенных со стороны Запада санкций. В частности, регулятор рекомендовал финансовых организациям приостановить до 31 декабря процедуры принудительного выселения должников из жилых помещений, на которые было обращено взыскание.

Соответствующее заявление опубликовано на сайте Центробанка.

«Кредитным и микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам, жилищным накопительным кооперативам рекомендуется приостановить до 31 декабря 2022 года процедуры принудительного выселения должников из жилых помещений, на которые кредиторами ранее было обращено взыскание», — говорится в сообщении. Указание распространяется как на бывших собственников, так и на их сожителей.

Кроме того, ЦБ отменил макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска по выданным с 1 марта необеспеченным потребительским кредитам в рублях. Исключение составят кредиты с полной стоимостью кредита (ПСК) больше 35%, а также займы с ПСК от 20 до 35% с показателем долговой нагрузки более 80%.

Центробанк ранее предложил освободить россиян от штрафов по кредитам. Глава Банка России Эльвира Набиуллина посоветовала банкам идти навстречу клиентам в условиях санкций. Рекомендация касается граждан, кредитных организаций и бизнеса, сказала она.

Если вы хотите сообщить новость, напишите нам

Банк России объявил о новых мерах по поддержке граждан и кредиторов на фоне введенных со стороны Запада санкций. В частности, регулятор рекомендовал финансовых организациям приостановить до 31 декабря процедуры принудительного выселения должников из жилых помещений, на которые было обращено взыскание.

Соответствующее заявление опубликовано на сайте Центробанка.

«Кредитным и микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам, жилищным накопительным кооперативам рекомендуется приостановить до 31 декабря 2022 года процедуры принудительного выселения должников из жилых помещений, на которые кредиторами ранее было обращено взыскание», — говорится в сообщении. Указание распространяется как на бывших собственников, так и на их сожителей. Кроме того, ЦБ отменил макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска по выданным с 1 марта необеспеченным потребительским кредитам в рублях. Исключение составят кредиты с полной стоимостью кредита (ПСК) больше 35%, а также займы с ПСК от 20 до 35% с показателем долговой нагрузки более 80%. Центробанк ранее предложил освободить россиян от штрафов по кредитам. Глава Банка России Эльвира Набиуллина посоветовала банкам идти навстречу клиентам в условиях санкций. Рекомендация касается граждан, кредитных организаций и бизнеса, сказала она.

Расскажите о новости друзьям

Цб просит банки до 2024 года принудительно не выселять должников из жилья — российская газета

По данным «Дом.рф», по состоянию на 25 ноября средневзвешенные ставки топ-20 игроков на рынке ипотечного кредитования в РФ составляли 10,7-10,8%.

Большинство крупных российских банков к сегодняшнему дню уже повысили ставки по рыночным программам ипотеки (без господдержки) и дальнейший их рост маловероятен.

Доступность жилья для россиян зависит в большей степени от «кусающихся» цен на жилье, а не от уровня ставок, считают опрошенные «Российской газетой» эксперты.

Процентная политика банков, хоть сейчас и в меньшей степени из-за различных программ господдержки в ипотеке, опирается на уровень ключевой ставки Центрального банка, которая была сохранена на прошедшем в октябре заседании и, скорее всего, останется без изменений в декабре. Кредитные организации подтвердили свои планы не менять ипотечные ставки до конца года, ссылаясь на макроэкономические показатели и конкурентную среду.

Крупнейшие игроки

Сбербанк еще в октябре повысил ставки по базовым ипотечным программам на 0,5 процентного пункта, сейчас минимальная ставка составляет 10,4%. ВТБ, второй по размеру активов банк в стране, «отыгрывает» повышение сейчас — с 3 декабря ставки по ипотечным кредитам вырастут на 0,5 процентного пункта, теперь минимальная ставка составит 10,9% годовых.

Ипотечные ставки на приобретение жилья в новостройках занижены за счет программ субсидирования, но рост стоимости квартир уже «съел» выгоду

Финучреждение пояснило, что меняет условия по кредитам на фоне повышения рыночных ставок в ноябре: средние ценовые параметры по ипотеке у крупнейших игроков сегодня зафиксированы на уровне около 11%.

«Таким образом, мы приводим свои условия к базовым общерыночным значениям.

Дополнительным фактором стал продолжающийся рост стоимости привлечения ресурсов на рынке, что не позволяет оставлять условия кредитов без изменений», — указали в пресс-службе ВТБ.

«Повышением ипотечных ставок на 0,5 процентного пункта ВТБ фактически просто привел их в район средних значений по рынку. На мой взгляд, ипотечные ставки сейчас являются в целом адекватными с учетом текущих экономических и рыночных условий», — считает аналитик «Финам» Игорь Додонов.

Зампред правления банка «Дом.РФ» Алексей Косяков отмечает, что по рыночным программам взять кредит на покупку квартиры в новостройке в банке можно по ставке от 10,6%, на готовое жилье — от 10,3%.

«Мы вносим изменения в свои программы с учетом рыночной конъюнктуры.

Пересмотр ставок будет зависеть от дальнейших решений Банка России по ключевой ставке и с учетом конкурентной среды», — поясняет позицию банка топ-менеджер.

Директор департамента розничных продуктов Абсолют банка Виталий Костюкевич не видит оснований для коррекции текущих ставок по ипотеке. «Абсолют банк не планирует повышать ставки.

Более того, в следующем году в случае прекращения действия госпрограммы с льготной ставкой на рынке не исключено небольшое снижение игроками на 0,5-1 процентного пункта по программам на первичное и вторичное жилье», — считает он.

По его ожиданиям, изменение ставок не окажет существенного влияния на спрос, который будет сохраняться примерно на текущем уровне — высокие цены на квадратный метр и неопределенность в экономике пока заставляют граждан откладывать покупку жилья.

Динамика рынка

По данным ЦБ РФ, выдачи ипотеки в стране в октябре сократились на 13% по сравнению с сентябрем — до 448 млрд рублей, при этом темпы роста ипотечных портфелей российских банков заметно замедлились — до 1,8% в месячном выражении в октябре с 2,3% в сентябре.

«Это было связано с возросшей неопределенностью как для заемщиков, так и для банков после объявления частичной мобилизации.

Тем не менее, ипотека остается самым быстрым сегментом розничного кредитования: с начала года ипотечное кредитование выросло на 12,6% против роста розничного кредитования в целом лишь на 6,9%», — указывает Додонов.

Младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский указывает на сильное различие между рынком новостроек и вторичным рынком. Часто на вторичном рынке можно купить квартиры с ключами «сейчас», по ценам ниже, чем новостройки с отсрочкой сдачи в 1-2 года, но ставка и ежемесячный платеж по ней будут рыночными.

«Ставки по ипотеке готового жилья адекватны относительно сложившихся на рынке условий и стоимости фондирования. Повышенный размер ежемесячного платежа отсеивает заемщиков с низкими доходами и высокими рисками», — указывает аналитик.

Ставки по рынку новостроек занижены за счет различных программ субсидирования (как от государства, так и от застройщиков), но рост стоимости жилья уже «съел» выгоду, сетует Путиловский. При этом заемщик получает заниженный ежемесячный процент, но с удлиненным сроком ипотеки.

«Особенно рискованными выглядят ипотечные кредиты под 0,01% годовых, но с добавлением к цене квартиры 20-25%, ведь в случае форс-мажора продать такие квартиры можно только с очень большим дисконтом.

Такое положение на рынке новостроек провоцирует образование «пузыря», беспокойство ЦБ понятно», — отмечают в «Эксперт РА».

Планы банков

Управляющий директор Совкомбанка Артем Языков сообщил, что в ближайшее время, до конца текущего года, банк не планирует менять тарифную политику по процентным ставкам в рамках ипотечного кредитования.

В Альфа-банке пока только смотрят на рынок, планируют реагировать с учетом трендов. Банк «Открытие» в своей политике по ставкам ориентируется на макроэкономические показатели и конкурентную среду.

«Мы будем следить за рынком и действовать в соответствии с ситуацией», — отметили в кредитной организации.

Газпромбанк также на данный момент не планирует повышать ставки по ипотеке. При этом мы внимательно следим за рыночной ситуацией и готовы оперативно корректировать ставки по мере необходимости», — заявили в пресс-службе банка.

Заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин считает, что повышение банком ставок по ипотеке может быть следствием ужесточения собственных риск-политик в сегменте.

«Это может быть связано с любым фактором, который может повлиять на увеличение кредитного риска в будущем, например, коррекция цен на недвижимость, которая приведет к соответствующему изменению стоимости обеспечения по кредиту», — указал экономист.

Также, по его словам, повышение может быть обусловлено стремлением повысить доходность ипотеки в ответ на удорожание фондирования.

Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова отмечает, что на фоне слабого спроса на кредитные продукты в целом крупнейшие игроки заинтересованы в наращивании ипотечных выдач, расширяя спектр предлагаемых ипотечных продуктов.

Новые меры ЦБ

Вместе с тем, Банк России планирует продлить регуляторные послабления банкам в части формирования резервов на возможные потери по кредитам, сообщил в среду регулятор. По информации ЦБ, на текущий момент послаблениями в разной степени пользуются две трети банков.

А с 2023 года Банк России отменит ряд регуляторных послаблений для банков, в том числе по несоблюдению лимитов открытых валютных позиций и пониженные риск-веса для нормативов достаточности капитала и концентрации по оборотным кредитам системообразующих организаций, говорится в сообщении регулятора.

«Меры, которые не будут продлены после 2022 года: послабления по несоблюдению лимитов открытых валютных позиций для снижения рисков и стимулирования снижения доли «токсичных» валют в балансах кредитных организаций», — сказано в документе.

Также банки больше не смогут применять пониженный риск-вес для нормативов достаточности капитала и концентрации по оборотным кредитам системообразующих организаций.

При этом по выданным до конца текущего года ссудам мера будет действовать один год с даты их выдачи.

Кроме того, банки потеряют возможность применять пониженный риск-вес для нормативов концентрации по корпоративным заемщикам, в отношении которых банк нарастил объем кредитных требований на сумму более 10 миллиардов рублей. При этом банки, которые воспользовались льготой в 2022 году, смогут применять ее по соответствующим заемщикам по 31 мая 2025 года.

Другой мерой, которую регулятор намерен свернуть с 2023 года, является возможность фиксации валютных курсов, стоимости ценных бумаг и имущества для целей пруденциального регулирования, а также справедливой стоимости ценных бумаг и отдельных финансовых инструментов для целей бухгалтерского учета в связи с постепенной стабилизацией финансового рынка и с учетом введения ряда новых мер поддержки, отмечается в сообщении.

ЦБ также намерен отменить возможность устанавливать предельную процентную ставку по рублевым субординированным инструментам в размере максимальной из двух величин: 15% либо увеличенного на 5 процентных пунктов значения ключевой ставки Банка России.

Вместе с тем, будет свернута «возможность не ухудшать классификационную группу для оценки экономического положения кредитных организаций и небанковских кредитных организаций, включая центральных контрагентов, до проведения классификации по состоянию на 1 января 2023 года включительно». С 1 апреля следующего года ЦБ будет определять классификационную группу организаций в обычном порядке.

Даже если нет ипотеки

В 2021 году Конституционный суд совершил революцию в теме изъятия единственного жилья у должников. Теперь его все-таки можно забрать за долги, даже если это единственная квартира без ипотеки.

Пока это не изменения в законе, но суды уже начнут их использовать. Это значит, что за долги по расписке или перед банком можно остаться без единственного жилья. Это не значит, что жилье совсем заберут, а должник останется на улице, — но жилищные условия могут заметно ухудшиться. Исполнительский иммунитет, который еще месяц назад защищал дома и даже офисы, может больше не сработать.

Вот что сказал об этом Конституционный суд и кто рискует переехать против своей воли.

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами Начать учиться

Банкротство — это процедура, которая позволяет списать долги. При условии, что управляющий нашел и изъял все имущество, которое подходит для взыскания. То есть что можно — забирают для расчета с кредиторами. А безнадежные долги списывают — с негативными последствиями для банкрота.

Если у вас или знакомых такая ситуация, теперь есть риски, что исполнительский иммунитет не спасет.

Все это указано в законе. Он действует и для банкротов — при долге по потребительскому кредиту или по расписке в размере 2 млн рублей можно жить в квартире за ту же сумму, но не отдавать ее.

Некоторые должники злоупотребляли такой защитой — иногда покупали на заемные деньги жилье, не возвращали долг и становились банкротами.

Даже если все понимали, что разумно было бы переехать в квартиру поменьше или в менее престижном районе, а разницу в стоимости отдать кредитору, исполнительский иммунитет позволял не делать этого.

Должник оставался при жилье, кредитор — без денег, а суды и приставы разводили руками: такой закон. Если жилье единственное, то будь оно сколько угодно большим и роскошным, изымать нельзя.

В законе не изменилось ничего. Законопроект, который широко обсуждался в 2017 году, так и остался в подвешенном состоянии — поговорили и отложили. Поправок по поводу замены роскошного единственного жилья на скромное в гражданском процессуальном кодексе все еще нет, а иммунитет формально работает.

Правами толковать закон в России наделен Конституционный суд. Он может находить нормы, которые нарушают чьи-то права или не соответствуют другим законам. И на основании этого дает разъяснения — дело пересмотрите, закон измените.

Законодатели могут довольно быстро отреагировать и уточнить нормы, а могут годами игнорировать эти указания. Так и случилось с изъятием единственного жилья — этот вопрос КС разбирал еще 2012 году.

И тогда же указал, что исполнительский иммунитет — это правильно. Но владеть домом площадью 320 квадратных метров и не отдавать долг в размере 3 млн рублей — не совсем честно.

Так что нужно защитить не только должников и их семьи, но и кредиторов, а статью 446 ГПК РФ — уточнить из-за имеющихся дефектов.

Вот только ничего с тех пор в законе не изменилось. Но тот же Конституционный суд рассмотрел очередное дело. Мужчина в 1999 году одолжил женщине 772 тысячи рублей, а должница годами не отдавала деньги.

Зато купила квартиру площадью 110 квадратных метров — причем уже после того, как было возбуждено исполнительное производство. С 1999 года долг ее вырос до 4,5 млн рублей, а должница стала банкротом.

Кредитор дошел до Конституционного суда. Потому что это как вообще — мне должны 4,5 млн рублей, при таком долге покупается квартира, но раз она единственная — я не могу получить свои деньги.

Почему бы должнице не сменить жилье на менее роскошное, а мне отдать разницу в счет долга. Если она сама не хочет — пусть ее обяжет суд. Но суды во всех инстанциях мужчине отказали — исполнительский иммунитет, извините.

Стоимость жилья не имеет значения: единственное — значит, защищено от взыскания.

У Конституционного суда, видимо, на этот раз терпение лопнуло. Он напомнил и про свои разъяснения 2012 года, когда постановил изменить закон для баланса интересов должников и кредиторов.

Но почти за 9 лет — заметили главные судьи страны — работы не продвинулись.

Это прямо так и назвали — «недопустимым законодательным бездействием», которое стало поводом для новой проверки конституционности статьи 446 ГПК.

Раз закон вы менять не хотите, будем уточнять нормы своими методами — говорят судьи в новом постановлении. И установили критерии, когда исполнительский иммунитет можно снять даже без изменений в ГПК РФ.

Конкретных норм, как в законопроекте, до сих пор нет. То есть нельзя сказать, что вот эта квартира в два раза больше нормы — поэтому на нее можно наложить взыскание, а вот на эту — нельзя, потому что это двушка для семьи из двух человек.

Очевидно, что работать эти разъяснения теперь точно будут. Не для всех должников и не в каждом деле, но теперь суды уже не смогут отфутболить кредиторов со ссылкой на безусловный иммунитет. Придется разбираться в каждой истории с наличием жилья и долга.

В первую очередь переехать в менее комфортное и более дешевое жилье рискуют должники-банкроты при злоупотреблениях. Но поменять единственный дом площадью 300 квадратных метров на двухкомнатную квартиру могут и без банкротства и злоупотреблений. Тут все на усмотрение конкретного суда с учетом условий, описанных в постановлении КС.

Например, должник забыл погасить 500 тысяч рублей долга. Но уже после просрочки купил квартиру за 4 млн рублей. И теперь живет там вместе с женой и ребенком. Площадь единственного жилья — 90 квадратных метров.

Норма предоставления в регионе — 18 квадратных метров на человека, то есть семье хватит 54 квадратных метров. Даже если поменять их жилье на квартиру площадью 75 квадратных метров, разницы хватит на полное погашение долга.

Суд может отдать трешку в центре кредитору при условии, что тот предоставит должнику трешку в другом районе того же города.

Но если у такого же должника квартира площадью 60 квадратных метров, то хоть это и больше нормы, все равно забрать ее из-за долга будет проблематично — слишком маленькая разница между рыночной ценой и суммой задолженности.

Скорее всего, взыскание будут обращать все-таки не на квартиры, а на роскошную недвижимость — вроде загородных домов с участками или квартир в элитных комплексах, где налицо злоупотребление правами должника. Потому что Конституционный суд хоть и одобрил снятие иммунитета, но сделал акцент на разумности таких мер. Все-таки это должна быть не мера устрашения, а обоснованный способ погасить долг.

Подождут до зимы: ЦБ попросил банки не выселять должников — Газета.Ru

Банк России продлил весенние рекомендации для кредиторов, в том числе попросив их повременить с выселением должников из квартир, по которым уже есть соответствующие судебные решения. «Газета.Ru» выясняла, связано ли это с ростом неплатежей по кредитам и обязаны ли банки выполнять эту рекомендацию.

В начале недели Банк России выпустил новые рекомендации для банков и микрофинансовых организаций.

Одним из ключевых положений, о котором ЦБ говорил еще весной, стало предложение снова отсрочить принудительное выселение должников из жилья, которое должно быть взыскано из-за просрочки платежей по ранее взятым кредитам, на этот раз — до 31 декабря текущего года. Это касается и тех, кто переболел коронавирусом или потерял существенную часть доходов, что нужно будет подтвердить документально.

• Вместе с тем ЦБ рекомендовал продолжить реструктуризацию старых кредитов и займов в рамках существующих банковских программ, а также не назначать по ним пени и штрафы, чтобы оказавшиеся в сложной финансовой ситуации должники смогли улучшить свою платежеспособность.
• В юридическом смысле
• рекомендация Банка России ни к чему не обязывает кредиторов, а это значит, что они могут и дальше принудительно выселять должников из жилья, которое являлось залогом по невыплаченному кредиту.

Тем не менее опрошенные «Газетой.Ru» эксперты считают, что на практике для банков и микрофинансовых организаций даже такое слово ЦБ равносильно закону.

«Мы вряд ли можем говорить, что у нас вся банковская система работает по исключительно рыночным правилам, поэтому системообразующие банки, выдающие основной объем ипотеки, будут следовать рекомендациям Банка России, как будто на деле они действительно к чему-то их юридически обязывают, – сказал председатель комитета по строительству «Опоры России» Дмитрий Котровский «Газете.Ru». — Я мало могу назвать примеров, когда банки занимают иную позицию, когда речь идет о каких-то добровольных рекомендациях Банка России».

Схожую позицию выразил и генеральный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн» Павел Герасимов, уточнив, что у кредиторов для этого есть все необходимые правовые инструменты. Тем более что в России существует такая юридическая практика.

«Реализация этой рекомендации может пройти несколькими путями: можно, например, отозвать исполнительный лист, а затем предъявить его заново, либо договориться с приставом о приостановлении действий, их отложении»,

– сказал Павел Герасимов.

Есть и другой путь: кредитор может обратиться в суд за приостановкой исполнительного процесса. И хотя для суда рекомендация ЦБ не носит обязательного характера, на практике, если стороны не имеют каких-то возражений, приставы и суды могут пойти им навстречу и, не проявляя принципиальность, приостановить исполнительное производство, объяснил юрист в беседе с «Газетой.Ru».

Банкам это не нужно

Сами банки если и будут выполнять рекомендацию ЦБ, то явно «через не хочу», уверен основатель платформы для инвестиций в недвижимость Realiste Алексей Гальцев.

По мнению эксперта, в России и без таких рекомендаций выстроена очень неэффективная система отъема жилья у должников: неплательщики по кредитам могут жить в квартире от года до двух лет, пока они фактически не будут признаны должниками.

«Для обычных людей это хорошо, потому что они могут в течение года не платить ничего, а потом волшебным образом что-то заплатить и решить свои проблемы. А для банков, для залогодержателей и для инвесторов это очень неэффективно», — сказал Алексей Гальцев.

Кризис неплатежей

1. Практически одновременно с публикацией рекомендаций от Банка России коллекторное агентство «Долговой консультант» обнародовало свежие данные об объеме просроченной ипотеки на новостройки в России.

«Когда заемщику нужно платить по кредиту, а жить еще негде, история тяжелая вдвойне.

Подобные ситуации всегда несли высокие риски возникновения просроченных платежей, а сейчас, когда кредитование на первичном рынке выходит на первое место, именно оно и будет ускорителем роста просроченной задолженности в ипотеке», – цитирует «РИА Недвижимость» сообщение коллекторского агентства.

Опрошенные «Газетой.Ru» эксперты по-разному оценили вероятность того, что рост числа вновь выданных ипотечных кредитов на первичную недвижимость приведет к «кризису неплатежей». Хотя с уверенностью можно сказать, что

темпы выдачи таких кредитов существенно ускорились: по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), на которые в конце июля ссылалось РБК, объем выданной в июне ипотеки вырос на 28% в годовом выражении, а пик пришелся на март — плюс 50% год к году.

Во многом это произошло благодаря госпрограмме по льготной ипотеке под 6,5% и спросу на рефинансирование.

«Вот эта дешевая ипотека создает очень большой возможный пузырь, потому что люди сейчас пока еще имеют работу. И пока их не сократили, они пойдут брать ипотеку, потому что у нас любая официальная работа уже считается классным поводом для того, чтобы получить кредит в банке или получить ипотеку», — сказал Алексей Гальцев из Realiste.

Эксперт добавил, что россияне, к сожалению, редко думают на пять-десять лет вперед, и если сейчас они массово наберут таких кредитов, а через несколько лет не смогут по ним платить,

банки будут вынуждены забирать себе эти квартиры и продавать их с аукциона с существенным дисконтом, что в результате приведет к серьезным проблемам на рынке первичного жилья.

Риск образования «пузыря» на ипотечном рынке из-за госпрограмм признают и в Минфине. О том, что антикризисную программу опасно продлевать, в конце июля заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. Он сказал также, что около 40% россиян не могут позволить себе ипотеку даже под 0%.

Дмитрий Котровский из «Опоры России» согласился с тем, что у российских банков и так достаточно много непрофильных активов, под залог которых выдавались кредиты, будь то квартиры, земельные участки, дома и так далее.

«Сами банки зачастую не знают, куда их деть, так что им приходится очень быстро их реализовывать, – обращает внимание Дмитрий Котровский в беседе с «Газетой.Ru».

— И банки в целом могут дать на них такой дисконт, чтобы не навредить себе даже в разрезе той отчетности, которую они отправляют в ЦБ, и при этом значительно повлиять на рынок недвижимости, где ни один застройщик не сможет перебить их цены».

Инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин, напротив, считает, что удешевление ипотеки не сможет сильно повлиять на уровень просрочки по кредитам, а даже наоборот позволит поддержать заемщиков, которые взяли кредит до пандемии, но сейчас оказались в трудном положении.

«Несмотря на снижение стоимости ипотечных кредитов или размера первоначального взноса, банки в текущей ситуации если не ужесточают, то как минимум не снижают своих требований к ипотечным заемщикам», — добавил эксперт.

С этой позицией согласились и в Институте развития ДОМ.РФ: представители аналитического центра рассказали «Газете.Ru», что

при текущем уровне ставок ежемесячный платеж уменьшается более чем на 3 тыс рублей, из-за чего снижается кредитная нагрузка на домохозяйства и они выплачивают кредиты стабильнее.

Без паники

«Сообщество коллекторов нагнетает обстановку для того, чтобы воздействовать в том числе и на заемщиков, и на кредиторов.

Так что позиция ЦБ, который напоминает участникам рынка о том, что все риски нужно воспринимать адекватно, абсолютно правильна», — прокомментировал сообщение о просроченных платежах председатель комитета по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям Госдумы Николай Николаев в беседе с «Газетой.Ru».

Подтверждения данным «Долгового консультанта» не нашли ни ЦБ, ни ипотечные банки. Так, в Банке России «Газете.Ru» рассказали, что согласно статистике на 1 июля доля «просрочки» в общей структуре задолженности по индивидуальным жилищным кредитам упала до 0,8% с примерно 0,9% на ту же дату в прошлом году.

Кроме того, регулятор сообщил, что в период с 20 марта по 29 июля банки получили 269,8 тыс обращений о предоставлении «кредитных каникул». Из них 76,6 тыс касались ипотечных кредитов, и банки удовлетворили 80,3% от числа рассмотренных заявок.

В ДОМ.РФ тоже не увидели значительного роста неплатежей по ипотечным кредитам. Представители организации рассказали «Газете.Ru», что

с начала года доля «просрочки» свыше 90 дней выросла на 0,15% и составляет 1,47% в общем объеме ипотечного портфеля на балансе банков. Это в пять раз ниже, чем по остальным кредитам,

то есть «ипотечники» по-прежнему остаются самой дисциплинированной категорией заемщиков.

Вс запретил переселять должника из единственного жилья — новости право.ру

Суд признал Дмитрия Стружкина банкротом, а его единственное жилье исключил из конкурсной массы. «Двушку» в 40,3 кв. м в центре Ижевска кредиторы посчитали слишком большой для должника. Он одинок, жены и детей нет, а сам в квартире не живет. Более того, жилплощадь он реконструировал в офисное помещение и сдавал в аренду коммерческим организациям.

Поэтому на собрании они решили предоставить ему недвижимость в другом районе города и поменьше (19,6 кв. м). Альтернативное жилье планировал купить Алексей Лебедев, крупнейший кредитор, за 850 000 руб. (рыночная стоимость квартиры 1,6 млн руб.), в то время как единственное жилье стоит 2,2 млн руб. Разницу цен планировали направить на расчет с долгами.

Выселять или нет?

Не согласившись с этим, Стружкин обратился в суд. Должник утверждал, что его квартира имеет «иммунитет» (ст. 446 ГПК – «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам»), а размен жилья – нарушение его имущественных прав.

В ответ Лебедев заявил, что у должника нет потребности в жилом помещении такой площади, то есть оно является для него «роскошным». АС Удмуртской Республики согласился с заявителем, потому что «двушку» в 40 кв.

м никак нельзя признать элитной, поэтому у кредиторов нет оснований «выселять» банкрота из его квартиры. Он указал, что из ст. 213.

9 закона о банкротстве («Финансовый управляющий») не следует, что финуправляющий может покупать должнику недвижимость, а иное толкование нормы создает угрозу нарушения прав банкрота, решил суд. Первая инстанция посчитала, что переселение из одной квартиры в другую лишь увеличит расходы в процедуре банкротства.

Не согласившись с этим, Лебедев подал апелляцию. В жалобе он указал, что решением Гордумы Ижевска в 2005 году установлена норма жилплощади – на одного человека полагается 13,3 кв. м.

Квартира на замену «вписывается» в эти стандарты, а смена района проживания (с Октябрьского на Ленинский) не скажется на конституционных правах на достойную жизнь.

Отказ принимать квартиру меньшей площади кредитор расценивает как злоупотребление, чтобы избежать расчета с кредиторами.

17-й ААС решил, что «иммунитетом» должны обладать только те жилые помещения, которые являются разумно достаточными для проживания.

Суд посчитал, что размен квартиры позволяет соблюсти баланс между интересами сторон: требования кредиторов можно удовлетворить за счет продажи единственного жилья, но при этом у гражданина-банкрота есть место для нормального существования.

Апелляция оценила расположение новой квартиры. Она находится в пределах городской черты и рядом с остановками общественного транспорта. Обременений в отношении нее нет. То есть переселить должника в нее можно, решила апелляция. Такую же позицию занял и суд округа.

Он отметил, что именно Стружкин допустил задолженность перед кредиторами, поэтому должен претерпевать все негативные последствия, связанные с процедурой банкротства. Рыночная стоимость новой жилплощади меньше, чем единственное жилье должника.

Это позволит частично погасить долг, решила кассация.

ВС: навязывать имущество нельзя

Тогда уже банкрот пожаловался в Верховный суд. По его мнению, из-за позиции апелляции и кассации он фактически лишился единственного жилья. В жалобе он отметил, что ст.

446 ГПК (имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам), на которую ссылаются инстанции, не разъясняет, что такое разумно достаточное жилье.

Дело рассмотрела тройка судей под председательством Дениса Капкаева (дело № 309-ЭС20-10004).

ВС указал, что кредиторам не запрещено принимать решения, выходящие за рамки вопросов, содержащихся в ст. 12 («Собрание кредиторов») и ст. 213.8 («Собрание кредиторов в случае банкротства гражданина») закона о банкротстве. В то же время, отметили судьи, они не должны нарушать конституционные права должника, включая право на жилище.

Практика ВС запретил отбирать у банкрота единственное жилье

Экономколлегия обратилась к позиции, которую занял Конституционный суд в 2012 году (Постановление № 11-П).

Он решил, что «иммунитет» нужен не для того, чтобы в любом случае сохранить за должником его жилье, а чтобы не допустить нарушения права на жилище, гарантировать банкроту жилплощадь, необходимую для нормального существования. При этом КС не стал признавать ч. 1 ст.

446 ГПК неконституционной, так как без законодательного регулирования это повлекло бы произвольный выбор критериев «допустимости», отметил ВС. Тройка судей указала, что Конституционный суд исключил возможность предоставления замещающего жилья до внесения изменений в законодательство.

При этом кредиторы Стружкина произвольно определили разумно достаточный уровень обеспеченности жильем, хотя имеющуюся у него квартиру нельзя признать для него роскошной, решила экономколлегия.

Если гражданин не живет в единственном жилье, это не значит, что у него нет «иммунитета», отметил ВС. То, что должник переводил спорную квартиру в нежилой фонд для использования в коммерческих целях, не подтверждает того, что у него есть в собственности другое имущество.

Решение собрания кредиторов, поддержанное апелляцией и кассацией, фактически лишило гражданина частной собственности, на которую нельзя обратить взыскание против его воли. Одновременно должнику навязали иное имущество, в приобретении которого он не заинтересован, решил ВС

Поэтому Верховный суд отменил акты апелляции и кассации и оставил в силе решение первой инстанции, то есть запретил кредиторам покупать должнику замещающее жилье.

Что изменит решение ВС?

Кредиторы уже длительное время пытаются «протащить» возможность реализации дорогого жилья с приобретением должнику более дешевого, считает Олег Скляднев, руководитель банкротной практики АК Региональный рейтинг.
. По его словам, существующая практика достаточно стабильно сохраняет за должником право на единственное жилье.

Практика Банкротство граждан: когда отнимут единственное жилье

Противоположную позицию занимал АС Уральского округа, который позволял кредиторам «выселять» банкрота в квартиру поскромнее. И ВС фактически остановил эту практику. По словам Анны Васильевой из АБ Федеральный рейтинг.

группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Недвижимость, земля, строительство Профайл компании
, ВС, с одной стороны, указывает, что только законодатель может установить соответствующие критерии «допустимости» жилья, а с другой – предпринимает попытку установить их в определении и указывает, что квартиру должника нельзя признать для него роскошным жильем. Васильева полагает, что только лишь факт элитности не должен ставиться во главу угла, нужно принимать во внимание совокупность обстоятельств, в том числе злоупотребления со стороны должника. Недобросовестным поведением Васильева считает то, что Стружкин не жил в спорной квартире, а также сдавал ее в аренду.

С ней не соглашается Скляднев. По его мнению, ВС вполне закономерно решил, что даже если должник не проживает в единственном жилье, то он не может быть его лишен без доказательств о наличии прав на другое жилье. Эксперт отмечает: не исключено, что банкрот перестанет жить в другом месте и будет вынужден вернуться в принадлежащую ему квартиру.

В условиях кризиса и финансовой нестабильности радикальное изменение практики может повлечь массовые нарушения прав должников, единственное жилье которых дороже «однушки» на краю города, но явно не может быть отнесено к роскошному. А таких должников большинство.

Олег Скляднев, руководитель банкротной практики АК Региональный рейтинг.

Скляднев полагает, что можно ожидать расширения практики продажи единственного жилья, но в отношении дорогостоящей недвижимости, а не 40-метровых квартир.

Могут ли забрать единственное жилье за долги

/ 30 декабря 2022 10:15

Если вы ищете ответ на этот вопрос, значит, проблема насущная. Спойлер — забрать и выселить сразу на улицу не могут. Однако есть ситуации, когда по решению суда переселяют в менее комфортные условия. Разбираемся в нюансах.

За долги на улицу не выгонят

Как такового понятия «единственное жилье» в законе нет. Из практики следует, что это жилая недвижимость, пригодная для проживания, в которой гражданин и его семья зарегистрированы.

Также нет определения или характеристик для «роскошного жилья». Отсюда следует, что единственным жильем, пригодным для проживания, может быть дом в деревне Кукуево, однушка в спальном районе или особняк на Рублево-Успенском шоссе.

Для суда (а только он может разрешить забрать жилье) имеют значение следующие факторы:

• заложен объект недвижимости или нет;
• наличие дополнительных объектов жилой недвижимости у должника;
• наличие другого имущества для погашения долгов;
• место регистрации;
• рыночная стоимость единственного объекта недвижимости;
• давность приобретения;
• наличие детей, иждивенцев у должника.

Что точно не заберут

Вне зависимости от суммы долга не могут забрать вещи, необходимые для обеспечения нормальных условий жизни и работы. Перечень таких предметов закреплен в законе.

• Земельный участок под домом, если он признан единственным и не находится в залоге.
• Личные вещи (рубиновое колье и бриллиантовые диадемы к ним относятся).
• Предметы обстановки, которые необходимы для обеспечения жизненных условий.
• Предметы, которые необходимы для работы, но только если их стоимость не превышает 10 тысяч рублей.
• Домашний скот, корма, семена, топливо — все, что необходимо, если речь идет о жизни за счет личного подсобного хозяйства.
• Продукты и деньги в сумме не менее прожиточного минимума на самого должника и его иждивенцев.
• Средства передвижения у инвалидов.
• Награды, медали, грамоты.
• И любимого кота Ваську.

На все вышеперечисленное действует исполнительский иммунитет. Почему исполнительский? Потому что судебные решения поступают в Службу судебных приставов, которая возбуждает исполнительные дела по ним и обеспечивает их выполнение.

Исполнительский иммунитет защитит от изъятия квартиры

Достаточно много случаев в юридической практике, когда единственное жилье находится в залоге у банка, то есть в ипотеке. При этом по кредиту допущены просрочки, возможно, есть еще какие-то задолженности. Могут ли забрать заложенную квартиру или дом?

Если коротко — могут. Дело в том, что на ипотечные квартиры исполнительский иммунитет не распространяется. Стоит ли начинать бояться оказаться на улице? Не спешите.

На основании ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ ипотечная жилая недвижимость исключена из списка предметов, которые не могут быть изъяты у должника.

Также законом «Об ипотеке» банкам предоставлена возможность обращать взыскание даже на единственное жилье заемщиков через суд.

Самый волнующий вопрос — когда банки идут в суд? От какой суммы долг считается большим?

Основания для обращения в суд:

Как видно из перечня, в законе не установлена какая-то предельная сумма долга, после которой следует судебный процесс и изъятием. У каждого банка есть внутренние правила и инструкции, которые регламентируют взаимоотношения с должниками.

Не зря же придумали и внедрили в банковской сфере систему рефинансирования. Она предназначена не только для того, чтобы снижать ставку по ипотеке.

Рефинансируйте ипотеку с Совкомбанком по сниженной ставке — от 6,29%. Объедините ипотечные и прочие кредиты другого банка в один кредит в Совкомбанке и платите меньше. Рассчитайте на нашем калькуляторе комфортный для вас платеж.

Как правило, сначала проводится долгая и кропотливая работа по погашению долга в досудебном порядке. Суд — крайняя мера, и сумма иска будет зависеть от стоимости недвижимости и размера задолженности.

На улицу все равно не выгонят

И все же, несмотря на право кредиторов обращаться в суд и требовать изъятия единственного жилья, это не значит, что после процесса должник останется на улице.

Права гражданина и в этом случае охраняются законом. Должник и его семья могут временно пожить в государственном жилье из маневренного фонда.

При изъятии квартиры взамен обязаны предоставить пригодное жилье

Оно предоставляется на период реализации единственного заложенного жилья. Но не больше, чем на два года. Деньги, которые останутся после продажи недвижимости и уплаты долгов, перечисляются гражданину.

Единственное жилье и банкротство физлица

Бывают жизненные ситуации, когда ипотеки нет, но накопилась гора долгов и сумма увеличивается как снежный ком. Причин может быть много, разберемся с последствиями, а именно — могут ли забрать единственную квартиру, если объявляешь себя банкротом.

Процедура банкротства зависит от суммы долгов. Если она ниже 500 тысяч рублей, можно обойтись обращением в МФЦ, где данные проверят и должника внесут в реестр банкротов.

Если долгов уже больше, чем на полмиллиона рублей, без суда не обойтись. Плюсов и минусов у этого способа избавления от долгов достаточно.

На единственное жилье при банкротстве действует исполнительский иммунитет. Это закреплено законодателем и не подлежит сомнению.

Однако в некоторых случаях должники хитрят, продают все, что имеют, и покупают хоромы. Еще несколько лет назад суд разводил руками в таких случаях и кредитор оставался ни с чем, а должник — в единственной, но очень дорогостоящей недвижимости.

Теперь же судебная практика складывается из баланса соблюдения прав кредиторов и должника. Хотя в законе отсутствует понятие «роскошного жилья», судьи в каждом деле индивидуально подходят к решению вопроса изъятия.

Поводом к переменам послужило постановление Конституционного суда, который обратил внимание, что на законодательном уровне должно быть введено понятие минимальных норм для единственного жилья. Пока же ориентиром служит норма о социальном жилье.

• 33 квадратных метра — одному человеку;
• 42 квадратных метра — на семью из двух человек;
• 18 квадратных метров — каждому члену семьи, если в ней от трех и более человек.

Есть прецеденты, когда «роскошное» единственное жилье изымали и продавали для оплаты долгов, а должнику предоставлялось жилье, комфортное на взгляд суда. По мнению Конституционного суда, так правильно делать для соблюдения баланса интересов кредиторов и должника.

Даже при изъятии и выселении должника из единственного жилья при банкротстве должны быть соблюдены условия:

• кредитор будет обязан предоставить взамен пригодное для жизни жилье;
• общий объем задолженности должен превышать стоимость объекта недвижимости — единственного жилья.

В каждом случае перед тем, как наложить арест на квартиру и вынести решение об изъятии, суд разбирается индивидуально и изучает все нюансы:

• сколько членов семьи;
• есть ли другая недвижимость;
• площадь квартиры и ее рыночная стоимость сравнивается с размером долга;
• наличие источников дохода (постоянные, периодические);
• наличие детей и иждивенцев;
• место прописки;
• давность владения жильем.

Вывод

В какой бы трудной ситуации вы ни оказались, выход есть всегда. Закон стоит на защите прав граждан. А если вы именно сейчас в растерянности, не паникуйте. Юристы Совкомбанка могут помочь в любой ситуации.

Если ваш долг превышает указанный потолок, вам потребуется пройти непростую процедуру банкротства в судебном порядке. Воспользуйтесь сервисом «Стопдолг» от Совкомбанка. Юристы компании предоставляют весь спектр услуг по консультированию, подготовке документов и сопровождению клиентов.

Для тех, кто ценит свое времяПодпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.Подписывайтесь на наш канал в Telegram