Расторжение кредитного договора по инициативе банка

Как правильно оформить заявление на расторжение кредитного договора в России: инструкция по шагам

В России, как и во многих других странах, процент граждан, оформивших кредиты, постоянно растет. Кредит — это удобный способ быстро получить нужную сумму, но также это и ответственность перед кредитором на долгие годы. Если вы взяли кредит, но не можете справиться с его выплатами каждый месяц, то можно рассмотреть вариант расторжения договора.

Однако следует понимать, что процедура расторжения кредитного договора достаточно сложна и требует внимания к мелочам. Ошибка в заполнении заявления может привести к затягиванию процесса или даже отказу в разрешении на расторжение. Поэтому важно знать, как правильно подать заявление о расторжении кредитного договора в России.

В данной статье мы рассмотрим все необходимые детали и функции, которые необходимо учитывать при заполнении заявления о расторжении кредитного договора и находить умные пути их решения. После прочтения вы будете более уверенно справляться с важной процедурой расторжения кредита и его последствиями, если таковые имеются.

Необходимые документы

При подаче заявления о расторжении кредитного договора необходимо предоставить банку определенный перечень документов. Основными из них являются:

• Заявление на расторжение кредитного договора — должно содержать информацию о кредиторе, заёмщике и реквизиты кредитного договора.
• Паспорт — банк обязан проверить личность заёмщика. Для этого необходимо предъявить паспорт или заменяющий его документ.
• Копия трудовой книжки — для подтверждения стабильности доходов и трудоустройства заемщика.
• Свидетельство о браке/разводе — если кредит был оформлен совместно с супругом/супругой, то необходимо предоставить документ, подтверждающий изменение семейного положения.
• Документы на недвижимость — если кредит был выдан под залог недвижимости, то необходимо предоставить соответствующие документы на залоговое имущество.

Дополнительно банк может запросить документы, не указанные в перечне. Поэтому рекомендуется уточнить перечень необходимых документов у своего банка заранее, чтобы избежать задержек при оформлении заявления.

Удостоверение личности

Для подачи заявления о расторжении кредитного договора необходимо иметь документ, удостоверяющий личность. Это может быть паспорт гражданина РФ или иной документ, удостоверяющий личность гражданина РФ.

Для иностранных граждан требуется документ, подтверждающий право находиться на территории Российской Федерации в соответствии с законодательством РФ.

В случае наличия супруга (супруги), подающего заявление на расторжение кредитного договора, ему (ей) необходимо предоставить также документ, подтверждающий факт заключения брака и его расторжения (если такое имело место).

При предоставлении документов в оригинале заемщик должен иметь их копии для приложения к заявлению о расторжении кредитного договора.

Копия договора о кредитовании

Когда вы решаете расторгнуть кредитный договор, вам обязательно необходимо предоставить копию самого договора о кредитовании. Это важно, так как на основе этого документа будет происходить оценка вашей ситуации и вынесение решения о расторжении.

Копию договора о кредитовании можно получить как у кредитной организации, так и в офисе Росстандарта. Если у вас есть только цифровая копия договора, например, в электронном виде, то её также можно использовать.

Важно убедиться, что копия договора о кредитовании содержит все необходимые данные, в том числе срок кредита, процентную ставку, размер кредита и т. д. Если какая-то информация отсутствует, это может затруднить процесс расторжения.

Не забывайте, что вы должны иметь оригинал договора на момент подачи заявления. Поэтому, если вы отправляете заявление по почте, сначала получите оригинал документа у кредитной организации, а уже потом оформляйте заявление и предоставляйте копии необходимых документов.

Заявление об отказе от договора

В случае, если Вы оказались в ситуации, когда не можете выполнять свои обязательства по кредитному договору, Вам может понадобиться заявление об отказе от договора. Это позволит расторгнуть договор без негативных последствий.

Перед тем, как подавать заявление на расторжение договора, необходимо внимательно изучить условия договора и узнать возможные последствия. Также, необходимо связаться с банком и обсудить ситуацию, возможно, будет найдено другое решение, например, реструктуризация долга.

Чтобы подать заявление об отказе от договора, необходимо написать официальное письмо в банк с просьбой о расторжении договора. В письме необходимо указать причину, по которой Вы не можете выполнять свои обязательства, а также запросить информацию о дальнейших действиях.

При подаче заявления об отказе от договора, необходимо убедиться, что все документы заполнены корректно и направлены по адресу, указанному в договоре. После подачи заявления, Вам может потребоваться общаться с банком и предоставлять дополнительные документы и данные.

Важно помнить, что подача заявления об отказе от договора не должна быть использована как способ избежать ответственности перед банком. В случае невыполнения своих обязательств, банк имеет право принимать меры по взысканию долга, в том числе через суд.

Правила заполнения заявления

Подача заявления о расторжении кредитного договора является серьезным юридическим действием, поэтому нужно заполнить его правильно. Во-первых, необходимо указать ФИО и контактные данные заявителя для связи с банком.

Далее, следует указать номер кредитного договора и описание причин, по которым заявитель хочет его расторгнуть, соблюдая формальности и четкость изложения. Важно знать, что обязательно нужно предоставить оригинал кредитного договора, копию паспорта и любые другие документы, подтверждающие обоснованность просьбы.

Дополнительно, следует учитывать, что по обращению в банк могут быть предъявлены штрафы, начисление процентов и даже уголовная ответственность за неправомерные действия. Поэтому рекомендуется внимательно изучить действующее законодательство перед подачей заявления и попросить консультацию у специалистов, если есть неуверенность в правильности написания документа.

Заявление должно быть написано грамотно, соблюдая грамматические правила, орфографию, пунктуацию, без сокращений и на другом языке, чем русский. После проверки заявления и при необходимости, банк свяжется с заявителем для уточнения деталей и принятия решения по данному вопросу.

Указание данных кредитора и заемщика

При подаче заявления о расторжении кредитного договора в России, необходимо указать данные кредитора и заемщика. Кредитором является банк или другой финансовый организм, который предоставил займ. Заемщиком является лицо, которое получило деньги в качестве займа от кредитора.

В заявлении должны быть указаны полные данные кредитора, включая наименование организации, ее юридический адрес и ИНН, а также контактные данные. Аналогично должны быть указаны полные данные заемщика, включая ФИО, паспортные данные и контактную информацию.

Это важно, так как при дальнейшем рассмотрении заявления и принятии решения, органам, которые имеют право расторгнуть кредитный договор, должно быть ясно, к кому именно относится соответствующий договор и кто именно является заемщиком.

Дополнительно, при необходимости, можно указать номер кредитного договора и дату его заключения, что также поможет ускорить процесс рассмотрения заявления.

Описание ситуации, приведшей к расторжению договора

Если заемщик решает расторгнуть кредитный договор, то это может быть связано с различными обстоятельствами. Например, изменение финансового положения, потеря работы, ухудшение здоровья или другие личные причины. При этом важно понимать, что расторжение договора является серьезным юридическим действием, которое требует соблюдения определенных правил.

По законодательству России заемщик имеет право в любой момент расторгнуть кредитный договор без объяснения причин и без уплаты каких-либо штрафов, если он выплатил все имеющиеся задолженности по кредиту. Однако, если есть задолженность, заемщик остается ответственным за ее погашение в соответствии с условиями договора.

Если банк не выполняет свои обязательства по кредитному договору, заемщик также может решить расторгнуть его. Например, возможны ситуации, когда банк не предоставляет обещанные услуги, изменяет процентные ставки, взимает неправомерные комиссии или штрафы и т.д. В таком случае заемщик может обратиться в суд и/или к Федеральной службе по финансовым рынкам (Банку России) для защиты своих прав и интересов.

Заемщик должен подавать заявление о расторжении договора в письменной форме и уведомить банк об этом. В заявлении нужно указать сумму задолженности (если есть), просьбу о расторжении договора и дату, с которой заемщик хочет прекратить действие договора. Банк в свою очередь должен подтвердить получение заявления и уведомить заемщика о последствиях расторжения договора.

Важно не забыть вернуть полученное по кредиту имущество (например, автомобиль), если это предусмотрено кредитным договором. Если заемщик не выплачивал кредитные обязательства, банк может обратиться в суд для взыскания долга с заемщика и его поручителей.

Способы подачи заявления

Заявление о расторжении кредитного договора может быть подано различными способами.

• Лично в отделении банка. Этот способ является наиболее распространенным, так как дает возможность получить ответы на все вопросы, связанные с расторжением договора.
• Почтовым отправлением с уведомлением о вручении. Этот способ идеален для тех, кто не может посетить отделение банка лично. При этом следует учитывать, что обработка заявления может занять больший период времени, чем при личной подаче.
• Через интернет-банкинг. Если вам предоставлена такая услуга, то вы можете оставить заявление прямо через интернет, используя свой личный кабинет. Этот способ наиболее удобен, но также может занять значительное время на обработку.

В любом случае, необходимо убедиться, что заявление было получено банком и что оно обработано. Также стоит учитывать, что расторжение кредитного договора может быть оспорено банком в течение определенного срока, поэтому следует следить за своей кредитной историей и принимать меры в случае возникновения неправомерных действий со стороны банка.

Личный визит в банк

Если вы решили подать заявление о расторжении кредитного договора, то оптимальным вариантом для этого является личный визит в банк. На приеме у банковского специалиста вы сможете полностью ознакомиться со всеми условиями расторжения договора, узнать о возможных штрафных санкциях и получить консультацию по всем интересующим вас вопросам.

При посещении банка необходимо иметь с собой паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, а также документы, подтверждающие наличие кредитного договора и уплаченных вами платежей. Это поможет избежать ошибок при оформлении заявления и ускорит процесс расторжения договора.

В ходе встречи с банковским специалистом вы также можете обсудить возможность перерасчета задолженности и возврата части уплаченных вами средств. Не стесняйтесь задавать вопросы и требовать полную информацию по всем аспектам расторжения кредитного договора.

Отправка заявления по почте

Если вы не можете лично посетить банк для подачи заявления о расторжении кредитного договора, вы можете отправить его по почте.

Для этого вам нужно написать заявление в свободной форме или воспользоваться образцом, который можно найти на официальном сайте банка. Заявление должно содержать ваши персональные данные, данные о кредите и причину расторжения договора.

После того, как вы написали заявление, распечатайте его на белой бумаге, распишитесь в конце и поставьте дату. Затем положите заявление в конверт и отправьте его почтовым отправлением с уведомлением о вручении или с описью вложения.

Проверьте, чтобы во всех документах были правильно указаны данные и не было ошибок. Если все в порядке, то банк получит ваше заявление и начнет рассматривать его в соответствии с законодательством РФ.

Учтите, что отправка заявления по почте может занять дольше времени, чем личное обращение в банк. Поэтому, если у вас есть возможность, лучше подать заявление лично, чтобы ускорить процесс расторжения договора.

Электронное подписание документов

В настоящее время, электронное подписание документов становится все более популярным и удобным способом оформления различных сделок и договоров. Кроме того, это также относится к процедуре расторжения кредитного договора.

Для электронного подписания документов необходимо воспользоваться специальными сервисами, которые позволяют создавать и подписывать электронные документы. Данные сервисы, как правило, доступны в Интернете и их использование не требует специальных знаний в области права или информационных технологий.

Одним из преимуществ электронного подписания документов является скорость и удобство процедуры. Это позволяет сократить время, необходимое для заключения или расторжения договора, а также избежать многочисленных походов в офисы банков или других учреждений.

Важно понимать, что для того, чтобы документ, подписанный электронным способом, имел юридическую силу, необходимо использовать сертифицированные ключи и программное обеспечение. Это гарантирует подлинность подписи и защиту от возможных подделок.

Таким образом, использование электронного подписания документов при расторжении кредитного договора является удобным и быстрым способом, который позволяет сократить время и избежать лишних хлопот. При этом необходимо соблюдать правила и требования, чтобы обеспечить защиту личных данных и подлинность подписи.

Сроки рассмотрения заявления

Правила рассмотрения заявления о расторжении кредитного договора в России определяются законодательством. Банки обязаны рассмотреть заявление в течение месяца и сообщить заемщику о результатах обработки.

При этом стоит учитывать, что в определенных случаях процедура расторжения может затянуться на более длительный срок. Например, если требуется провести дополнительную проверку заемщика или если были обнаружены серьезные нарушения условий договора.

В случае положительного результата рассмотрения заявления банк должен осуществить расторжение кредитного договора в течение семи дней с момента получения заявления. В этот же срок требуется произвести перерасчет задолженности, если таковая имеется. Если банк нарушает сроки расторжения кредитного договора, заемщик может обратиться в суд за защитой своих прав.

Установленные законом сроки

В Российской Федерации существуют установленные законом сроки, в течение которых заемщик может подать заявление о расторжении кредитного договора.

В соответствии с Федеральным законом от 29 июля 2017 года № 230-ФЗ «О кредитной истории» заемщик имеет право расторгнуть кредитный договор в любое время, но обязан возместить кредитору все суммы, выданные по договору, включая проценты за пользование кредитом и возможную неустойку.

Если расторжение договора происходит до истечения кредитного периода, то заемщик также должен возместить кредитору сумму процентов, рассчитанную до даты расторжения договора. Если же расторжение происходит после истечения кредитного периода, то проценты за предыдущие периоды уже оплачены, и заемщик обязан возместить только период за текущий месяц и возможную неустойку.

Срок, в течение которого заемщик должен произвести все необходимые платежи и доставить кредитору заявление о расторжении договора, уточняется в условиях договора и может составлять от 5 до 30 дней.

В случае нарушения сроков оплаты и просрочки кредитных платежей кредитор вправе требовать у заемщика уплаты неустойки и процентов за просрочку.

Влияние сложности кредитного договора на процесс его расторжения

Когда заемщик подписывает кредитный договор, он не всегда может понять все условия и нюансы данного документа. Это может привести к тому, что в договоре будут закреплены условия, которые противоречат законодательству или являются невыгодными для заемщика. В случае возникновения такой ситуации, заемщик может подать заявление о расторжении договора. Однако, если договор был слишком сложным для понимания, то процесс расторжения может оказаться затруднительным.

Сложность кредитного договора может иметь несколько причин, например незнание специфических терминов, непонимание финансовых условий и т.д. Если заемщик не понимает содержания договора, то он может подвергнуться недобросовестным действиям со стороны кредитной организации.

В случае если заемщик решает подать заявление о расторжении договора, необходимо внимательно изучить все условия, закрепленные в договоре. Необходимо обратить внимание на наличие штрафных санкций и сроков, а также на то, какие действия заемщика будут считаться нарушением договора.

Если договор был заключен безответственно или содержит недопустимые условия, то заемщик имеет право на расторжение договора. Однако, в случае если договор был очень сложным, необходимо ждать поддержки со стороны юристов и экспертов, чтобы убедиться в том, что расторжение договора пройдет без проблем.

Порядок возврата задолженности

В случае если кредит не был погашен вовремя и у заемщика возникла задолженность, он должен вернуть все задолженные суммы в соответствии с условиями договора.

Первый шаг – заплатить все текущие и просроченные платежи. После этого заемщик может попытаться договориться с банком о разрешении проблемы. Для этого необходимо связаться с представителем банка и сообщить о финансовых трудностях. В некоторых случаях банк может предложить реструктуризацию долга, что позволит заемщику вернуть кредит по частям.

Если банк отказывается проводить реструктуризацию, заемщику нужно будет вернуть задолженность полностью. Если все текущие и просроченные платежи были сделаны, но задолженность все еще имеется, заемщик может запросить у банка письменный перечень долга с указанием всех начислений и процентов.

Банк не имеет права требовать от заемщика возврата задолженности, превышающей лимит кредитного договора и сумму неустойки, указанную в договоре. Если банк нарушает закон при требовании погасить задолженность, заемщик может обратиться в регулирующие органы.

Вывод средств из кредитного договора

Кредитный договор может быть расторгнут не только полностью, но и частично. В случае необходимости вывести из договора лишние средства, необходимо обратиться в банк с заявлением на передачу денежных средств на другой счет.

Для этого необходимо оформить и подписать заявление на вывод средств из договора, в котором указать номер кредитного договора, желаемую сумму и реквизиты счета, на который необходимо перевести деньги.

Заявление может быть оформлено в банке лично или через интернет-банкинг. После получения заявления, банк производит проверку и переводит запрашиваемые средства на указанный счет.

Процесс вывода средств может занять до нескольких рабочих дней, в зависимости от внутренних правил банка и времени, необходимого для проверки заявления.

Досудебное урегулирование

Перед тем, как обратиться в суд с заявлением о расторжении кредитного договора, необходимо попытаться досудебно урегулировать спор. Это позволит избежать длительного и затратного судебного процесса.

Для начала стоит обратиться в отдел обслуживания банка и попросить информацию о возможности реструктуризации кредита, снижении процентной ставки, изменении графика платежей и т.д. Однако, если банк не готов пойти на уступки, следует обратиться в службу по работе с клиентами, чтобы оспорить условия договора.

Если после всех усилий досудебное урегулирование не принесло результата, можно обратиться в Фонд защиты прав потребителей в банковской сфере или Федеральную службу по надзору в сфере финансовых рынков и потребительских услуг. Также, можно обратиться к уполномоченному по правам человека в своем регионе, который поможет составить заявление в правоохранительные органы.

Судебный процесс

Если кредитор не согласен с расторжением договора, то возможен судебный процесс. Заявление о расторжении кредитного договора можно подать в суд в течение трех лет со дня заключения договора.

В ходе судебного процесса кредитор должен обосновать свои претензии и доказать законность долга. Владелец кредитного договора, в свою очередь, должен предоставить всю необходимую документацию, которая подтвердит его права.

Решение суда будет зависеть от того, какие документы и свидетельства были представлены и какая сторона доказала свою правоту. Если суд удовлетворит заявление на расторжение договора, то кредитор обязан вернуть все полученные платежи, а владелец кредитного договора должен вернуть заемные средства.

Важные моменты и рекомендации

Перед подачей заявления о расторжении кредитного договора в России, необходимо внимательно изучить условия договора. Особое внимание следует обратить на возможные штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита.

Для подачи заявления необходимо обратиться в банк, где был оформлен кредитный договор. Желательно заранее записаться на прием, чтобы не тратить время в очереди. При подаче заявления необходимо предоставить паспорт и оригинал кредитного договора.

При расторжении кредитного договора возможны дополнительные расходы, такие как оплата оставшейся задолженности, проценты за использованный кредитный лимит, комиссии за досрочное погашение и другие. Поэтому перед подачей заявления рекомендуется проанализировать свои финансовые возможности и составить план погашения задолженности.

При возникновении проблем с банком, можно обратиться в органы государственной власти. Например, в Роспотребнадзор или Центральный банк Российской Федерации. В случае решения спора в пользу заемщика, банк обязан расторгнуть кредитный договор и вернуть все переплаченные суммы.

Договорные обязательства сторон

Подписанием кредитного договора заемщик и кредитор обе стороны обязуются соблюдать все условия договора. Заемщик несет ответственность за своевременное и полное исполнение своих обязательств по возврату кредита, включая уплату процентов и штрафных санкций при нарушениях.

Кредитор же обязуется выдать средства в соответствии со сроками и условиями, которые указаны в договоре. Кроме того, кредитор также обязан предоставлять заемщику необходимые и достоверные сведения об остатке долга, процентных ставках и других условиях договора.

Примеры обязательств заемщика и кредитора:

Обязательства заемщика	Обязательства кредитора
Соблюдать условия погашения кредита в соответствии с договором	Выдать кредит в соответствии с условиями, указанными в договоре
Уведомить кредитора об изменении своих контактных данных или финансового положения	Предоставлять заемщику информацию об остатке долга, процентных ставках и других условиях договора
Своевременно уплачивать проценты и штрафы за задержку по погашению кредита	Соблюдать конфиденциальность и защиту персональных данных заемщика

В случае нарушения каких-либо обязательств сторонами договора, другая сторона имеет право заявить о расторжении договора в соответствии с действующим законодательством. При этом необходимо всегда учитывать условия и последствия расторжения договора, чтобы избежать дополнительных проблем и финансовых затрат.

Отслеживание состояния кредитного договора

Для того, чтобы правильно подать заявление о расторжении кредитного договора, необходимо в первую очередь следить за его состоянием. Необходимо следить за сроками платежей, остатком задолженности и процентной ставкой.

Для отслеживания состояния договора можно использовать личный кабинет на сайте банка или обратиться в отделение банка. Если у вас возникли трудности с погашением кредита, обязательно свяжитесь с банком, чтобы договориться о реструктуризации платежей или заморозке задолженности.

В случае, если заявление о расторжении кредитного договора уже подано, необходимо следить за его статусом и решением банка. Для этого можно обращаться в отделение банка или использовать онлайн сервисы.

• Не оставляйте договор на потом, следите за сроками платежей;
• Если у вас возникли трудности с погашением кредита, обязательно свяжитесь с банком;
• Отслеживайте статус заявления о расторжении договора;
• Будьте готовы к диалогу с банком, чтобы договориться о лучшей схеме погашения задолженности.

Обращение в органы защиты прав потребителей

Если вы столкнулись с проблемами при расторжении кредитного договора и не можете добиться своих прав у кредитной организации, можно обратиться в органы защиты прав потребителей.

В России таким органом является Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). На официальном сайте Роспотребнадзора можно найти информацию о правах потребителей при расторжении кредитного договора и о порядке обращения в органы защиты прав.

Необходимо подготовить документы: заявление о нарушении прав, копии документов, свидетельствующих о факте нарушения прав, а также ответы кредитной организации на претензии. Данные документы нужно предъявить вместе с заявлением в Роспотребнадзор.

Если Роспотребнадзор признает нарушение прав потребителя, орган вынесет решение, в котором будет указано, какой штраф должна будет заплатить кредитная организация. Также можно обратиться в суд за защитой своих прав, если оформление претензий через Роспотребнадзор не помогло.

Одностороннее расторжение кредитного договора

В соответствии с законодательными нормами кредитный договор может быть расторгнут по соглашению сторон. Вместе с тем в практике кредитования возникают случаи необходимости одностороннего отказа от исполнения кредитного обязательства, в частности при досрочном взыскании задолженности. Суды не всегда признают право одной из сторон кредитного договора на односторонний отказ от сделки. Какими могут быть основания для расторжения кредитного договора по инициативе одной из сторон кредитной сделки?

Согласно ст. ст. 450 и 451 ГК РФ договор может быть расторгнут по соглашению сторон. Одностороннее расторжение договора допускается:

• в случаях, предусмотренных законом или договором;
• при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
• при существенном изменении обстоятельств. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Право на одностороннее расторжение кредитного договора предоставлено как банку, так и заемщику.

Особенности расторжения кредитного договора по инициативе банка

Применительно к практике банковского кредитования продолжительное время оставался нерешенным вопрос о том, свидетельствует ли досрочное взыскание задолженности по кредитному договору об отказе от такого договора, влекущем за собой его расторжение.

Высший Арбитражный Суд РФ в 2010 г. рассмотрел спор, в рамках которого банк воспользовался правом потребовать досрочного погашения кредита и процентов в связи с ухудшением финансового состояния заемщика. Суды всех инстанций пришли к выводу, что банк, направляя заемщику уведомления с требованием о досрочном погашении кредита, фактически заявил односторонний отказ от исполнения договора, поэтому согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ кредитный договор считается расторгнутым, а неустойка за несвоевременный возврат кредита не подлежала взысканию как начисленная после расторжения кредитной сделки .

Определение ВАС РФ от 11.02.2010 N ВАС-17763/09.

Верховный Суд РФ в п. 5 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств , на примере конкретного судебного спора указал, какие условия кредитного договора, содержащие не предусмотренные законом основания досрочного взыскания, являются недействительными.

Утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

Согласно обстоятельствам дела, заемщик обратился в суд с исковым заявлением о признании недействительными условий кредитного договора, по которым кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты процентов и комиссии в случаях, если заемщик намерен изменить или уже изменил место жительства либо прекратил трудовые отношения со своим работодателем и не имеет другого постоянного источника дохода; независимо от причины ухудшилось техническое состояние закладываемого автомобиля, повлекшее за собой уменьшение его залоговой стоимости на 40% и более; заемщик заявил о расторжении договора банковского вклада до востребования, заключенного с кредитором; заемщик в течение 10 календарных дней не представил по требованию кредитора справку о доходах за испрашиваемый период.

Верховный Суд РФ не согласился с правомерностью вышеуказанных условий кредитного договора. К основаниям, влекущим за собой возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрату или ухудшение условий обеспечения обязательства по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ), нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (п. п. 1 и 2 ст. 814 ГК РФ).

Если заключенный с заемщиком (физическим лицом), который является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, его условия определены банком в стандартных формах и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор оснований, не предусмотренных нормами ГК РФ, влекущих за собой возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, нарушает права потребителя .

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19.06.2012 N 77-КГ12-2.

Арбитражный суд РФ также высказался относительно того, какие условия кредитного договора о досрочном взыскании задолженности являются правомерными, а какие — незаконными.

В п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (далее — Информационное письмо N 146) отмечено, что положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика противоречит ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках), поэтому нарушает права потребителя.

Так, между банком и заемщиком-гражданином был заключен кредитный договор, по условиям которого банк в случае ухудшения финансового положения заемщика имел право потребовать досрочного возврата кредита. При этом в договоре стороны отметили, что под ухудшением финансового положения заемщика понимается уменьшение его ежемесячного дохода, указанного в ежеквартально представляемых в банк справках по форме N 2-НДФЛ, более чем на 10% по сравнению со средним ежемесячным доходом, имевшимся у заемщика в момент выдачи кредита. Кроме того, стороны предусмотрели в договоре, что факт прекращения трудового договора заемщика с работодателем также рассматривается как ухудшение финансового положения заемщика.

Суды признали, что ГК РФ не содержит такого основания для предъявления кредитором требования о досрочном возврате заемщиком-гражданином кредита, как ухудшение его финансового положения. Более того, ч. 4 ст. 29 Закона о банках запрещает кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора с заемщиком-гражданином. Банк включил в типовой кредитный договор с заранее определенными условиями положения, позволяющие ему при некоторых обстоятельствах в одностороннем порядке изменить срок действия договора, потребовав досрочного возврата суммы выданного кредита. Само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может быть основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита, так как данное обстоятельство может иметь место в силу объективных причин, не будучи связанным с неправомерными действиями самого заемщика.

Ухудшение финансового положения заемщика влечет за собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, несет всегда. Упомянутые положения договора нарушают права потребителя-гражданина, являющегося заемщиком по кредитному договору, в связи с чем банк был привлечен к административной ответственности.

Что касается положения кредитного договора о том, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, то оно рассматривается как не противоречащее действующему законодательству.

Банк обратился в арбитражный суд с заявлением о признании недействительным постановления Роспотребнадзора о привлечении банка к административной ответственности за включение в договор условия, ущемляющего установленные законом права потребителей.

Суд установил, что банк был привлечен к административной ответственности за включение в кредитные договоры, заключенные с гражданами, условия о праве банка потребовать досрочного исполнения обязательства по возврату кредита в случае, если заемщиком будет допущена просрочка при возврате очередной части кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Суд указал, что данное право банка предусмотрено положениями ст. 811 ГК РФ, поэтому включение в договор названного условия не противоречит закону и не может нарушать права потребителей .

Пункт 1 Информационного письма N 146.

С течением времени судебная практика эволюционировала в сторону признания того, что требование о досрочном возврате кредита не является основанием для одностороннего расторжения договора. Верховный Суд РФ в Определении от 17.02.2009 N 24-В09-1 сформировал позицию, согласно которой предъявление банком требования о досрочном возврате кредита само по себе кредитный договор не прекращает.

Президиум ВАС РФ в п. 8 Информационного письма от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» заключил, что заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.

Банк обратился в суд с иском к акционерному обществу о взыскании процентов по кредитному договору и неустойки за просрочку исполнения обязательства по возврату кредита.

Суд первой инстанции установил, что решением суда по другому делу, которое к моменту рассмотрения настоящего дела еще не было исполнено, с общества досрочно взыскана сумма кредита по кредитному договору, а также обращено взыскание на предмет залога, предоставленный третьим лицом в обеспечение исполнения обязательств заемщика по этому договору. Разрешая спор, суд в иске отказал, поскольку, предъявив требование о досрочном возврате кредита, банк по сути заявил об одностороннем отказе от исполнения кредитного договора. Удовлетворение этого требования влечет за собой те же последствия, что и расторжение договора. Следовательно, обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, а также неустойки, которые были предусмотрены кредитным договором, прекратились с момента вступления в силу решения суда по другому делу о досрочном взыскании кредита (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

Суд апелляционной инстанции, рассмотрев жалобу банка, оставил в силе решение суда первой инстанции и отметил, что требование банка о досрочном возврате кредита было обосновано тем, что заемщик нарушил условие кредитного договора о сроках возврата очередной части кредита. В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения. Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, который в кредитных правоотношениях выражается в предъявлении требования о досрочном возврате кредита, влечет за собой те же последствия, что и расторжение договора, то есть прекращение обязательств.

Суд кассационной инстанции не согласился с позицией судов первой и апелляционной инстанций, отменил принятые ими судебные акты и вынес постановление об удовлетворении требований банка. Как указал суд кассационной инстанции, воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими. В связи с этим после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т.п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

На сегодняшний день суды единогласно признают, что требование о досрочном взыскании задолженности по кредиту не свидетельствует об одностороннем расторжении кредитного договора. Поэтому банкам следует прописывать в кредитном договоре как основания для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору, так и основания для одностороннего отказа от исполнения данной сделки.

Следует отметить, что банки стараются предусмотреть в самом кредитном договоре наиболее полный перечень обстоятельств, дающих им право в одностороннем порядке расторгнуть договор. Не все такие основания рассматриваются законодателем и судами в качестве законных. Представляется, что не могут являться основанием для одностороннего расторжения кредитного договора такие обстоятельства, как ухудшение финансового состояния заемщика-потребителя при отсутствии просрочки исполнения обязательства. Однако ухудшение финансового состояния заемщика — субъекта предпринимательской деятельности может являться основанием для одностороннего отказа от кредитного договора, если об этом сказано в самом договоре.

Примечательно, что не только банки, но и заемщики все чаще пытаются реализовать право на одностороннее расторжение кредитного договора.

Особенности расторжения кредитного договора по инициативе заемщика

Законодатель допускает возможность одностороннего отказа заемщика от кредитного договора в тех случаях, когда денежные средства еще не были получены заемщиком. Необходимо отметить, что законодательство фактически не наделяет заемщика правом на одностороннее расторжение кредитного договора после того, как сумма кредита была им получена, если, конечно, такое право не прописано в самом договоре.

Так, заемщик обратился с иском к банку о расторжении кредитного договора. В обоснование иска было указано, что решением суда удовлетворен иск кредитной организации о взыскании задолженности по кредитному договору. Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено в суд только в случае получения отказа другой стороной на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении о расторжении договора. Просьба заемщика о расторжении кредитного договора была оставлена банком без ответа. Заемщик также указал, что в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1. при существенном нарушении договора другой стороной;
2. в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предусмотреть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ).

Стороны вправе договориться о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами, а также о его расторжении. Однако изменение или расторжение договора вследствие существенного изменения обстоятельств возможно лишь при наличии перечисленных в п. 2 ст. 451 ГК РФ условий:

• в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
• изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть при той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась по характеру договора и условиям оборота;
• исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
• из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Если суд выносит решение о расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств, он по требованию любой из сторон должен определить последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. После расторжения кредитного договора по решению суда или в одностороннем порядке в соответствии с условиями договора начисление процентов по кредитному договору прекращается.

По мнению заемщика, на основании вышеуказанных норм можно сделать вывод о том, что кредитный договор между сторонами расторгнут в связи с отказом банка от исполнения договора.

Односторонний отказ от исполнения договора, осуществленный в соответствии с законом или договором, является юридическим фактом, ведущим к расторжению или изменению договора. Обращение в суд стороны, приводящее в действие такой односторонний отказ, не требуется.

Таким образом, обстоятельства, из которых исходил банк при выдаче заемщику суммы кредита, существенно изменились, поскольку, выдавая сумму кредита, банк рассчитывал, что будет обеспечен возврат суммы кредита путем безакцептного списания банком денежных средств со счета заемщика. Никакого другого обеспечения исполнения заемщиком своего обязательства не предусмотрено.

Кроме того, имеется еще одна причина для расторжения кредитного договора — заемщики по кредитному договору на протяжении длительного времени испытывают трудное и тяжелое материальное положение: основной заемщик находится под стражей, у второго заемщика (истицы) остались двое малолетних детей, воспитанием которых она занимается одна. Из-за непредвиденных обстоятельств, не зависящих от заемщиков, образовавшаяся сумма задолженности является для них очень большой и материально значимой. Любое увеличение суммы задолженности будет расцениваться как искусственное наращивание долгов, что негативно скажется на заемщиках и их семье. Соглашение о расторжении кредитного договора между истцом и ответчиком не достигнуто, поскольку ответчик не ответил на соответствующие предложения истца.

Отказывая заемщику в удовлетворении заявленного иска, суд первой инстанции исходил из того, что указанное в пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ основание для расторжения договора в данном случае не может быть применимо, поскольку из толкования п. 2 ст. 450 ГК РФ следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено только стороной, которая добросовестно исполняла свои обязательства по договору, если имеет место нарушение договора другой стороной.

В данном случае нарушение условий кредитного договора имело место не со стороны банка, а со стороны заемщика; досрочное истребование задолженности является условием договора и не может рассматриваться как его нарушение. При таких обстоятельствах заемщик не вправе заявлять требование о расторжении кредитного договора по основанию, предусмотренному пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Ухудшение материального положения истицы не может являться основанием для расторжения кредитного договора по инициативе заемщика, то есть существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Заключая кредитный договор, заемщик не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, мог и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим исполнением договора с его стороны .

Определение Нижегородского областного суда от 20.03.2012 по делу N 33-1416/2012.

Выводы

Резюмируя изложенное, можно сделать вывод, что банки обладают значительно большими правами по одностороннему расторжению кредитного договора, в то время как заемщику, который фактически получил денежные средства по кредитному договору, весьма затруднительно расторгнуть такой договор в одностороннем порядке.