Инструкция для жертв мошенников: что делать, если телефонные аферисты уговорили вас на кредит? Разбираемся с юристом
Совсем недавно ко мне в проект «Меня не обмануть!» обратилась девушка, которая попала в лапы мошенников по очень распространенной схеме – нижегородку Екатерину (фамилию она просила не указывать) телефонные аферисты убедили взять кредит и перечислить на «безопасный счет». С известным нижегородским юристом Еленой Никоненковой разбираемся, что делать в такой ситуации.
Автор: финансовый журналист Наталья Халезова
Статья подготовлена для сети городских порталов NN.RU.
Перечислила деньги, и пришла смс: «Кредит закрыт»
Екатерина – медицинский сотрудник. Когда позвонили из «службы безопасности банка», она была на работе. Её напугали, что кто-то пытается оформить на нее кредит, и нужно срочно злоумышленников остановить. Екатерина забеспокоилась, ведь в этом банке у нее зарплатная карта. Попыталась войти в личный кабинет банка, но не смогла – он был заблокирован. В этой статье я рассказываю, как мне звонили по этой же схеме и какие действия лучше предпринять, если кто-то на вас пытается оформить кредит.
По телефону лжесотрудник банка выдал девушке инструкцию – ей нужно было пойти в ближайшее отделение финансовой организации и оформить кредит. За 10 минут кредитный специалист открыла Екатерине кредит на 1 млн рублей, еще и страховку навязала на 120 тысяч рублей. Клиентка не рассказала менеджеру о том, что ей звонят из банка и дают рекомендации – мошенники просили держать всё в тайне. А сама сотрудница не спросила. Екатерина взяла кредитные средства, отнесла в банкомат и перевела на «безопасный счет». Ей пришла смс, что кредит снят.
После этого девушка позвонила брату и поняла, что ее обманули. Она сразу обратилась в полицию, нижегородские правоохранители завели уголовное дело.
Статья по теме:
Юрист Елена Никоненкова, директор юридической фирмы «Прецедент» , помогла мне составить инструкцию для жертв мошенников, которые перечислили деньги мошенникам или взяли кредит под уговорами аферистов.
📌1 шаг — сообщить в банк о мошенничестве
Незамедлительно обратитесь в банк с заявлением с требованием (в зависимости от ситуации):
- либо приостановить операцию по перечислению,
- либо отменить операцию,
- либо вернуть похищенные у вас деньги.
К своему заявлению прикрепите имеющиеся у вас документы: заявление в полицию (если уже обратились), сведения о мошенниках, проведенных денежных операциях и т.п.
« Если у вас была какая-то переписка с сотрудниками банка или злоумышленниками на стадии оформления мошеннических операций, то прикрепите и ее, поскольку нельзя исключать утечку информации непосредственно от сотрудников банка и/или преступные действия таковых сотрудников », — советует юрист.
⚠️Сохраните копию заявления с отметкой, входящий номер заявки или скриншоты страниц на сайте банка и т.п.
📌2 шаг — обратиться в полицию
После того как вы сообщили банку о мошенничестве в отношении вас с использованием личных или кредитных средств, вы предоставляете эту информацию в полицию, ведь банк может оказаться виновником (через своих сотрудников) или потерпевшим.
« Не удивляйтесь: по сути, гражданин — это инструмент хищения денежных средств у банка, особенно если речь идет о кредитных деньгах », — объясняет эксперт.
📌3 шаг — отказаться от страховки, навязанной с кредитом
Если при оформлении кредита на мошенников вам еще навязали страховку (или аферисты при подаче заявки за вас согласились на дополнительную услугу), вы можете расторгнуть договор страхования и вернуть хотя бы часть денег. Вы вправе отказаться от него в «период охлаждения» — в течение 14 рабочих дней со дня его заключения, обратившись с заявлением к страховщику.
«Страховая компания отказать вам не может. И чем быстрее подать такое заявление, тем больше шансов вернуть деньги в полном объёме. Только учитывайте, что может вырасти ставка по кредитному договору, если такое условие в нём установлено», — подчеркнула Елена Никоненкова.
📌4 шаг – ждать ответа от банка
Сроки рассмотрения обращений установлены правилами банка — зачастую от 30 до 90 дней. И, к сожалению, в это время придётся платить кредит во избежание просрочек и последующего ухудшения кредитной истории.
« Нельзя быть уверенным на 100%, что договор удастся оспорить, хотя мне как юристу очень не нравится совершение действий по оплате как некое признание обязательства. В таких ситуациях надо чётко осознавать риски и принять их последствия в виде штрафных санкций и ухудшения кредитной истории, если оспорить договор не получится. Максимум, что можно на этом этапе, — попробовать получить обеспечительные меры в суде в виде приостановления платежей по кредитному договору », — констатирует юрист.
Самый главный вопрос — должен ли банк расторгнуть договор кредитования, если возбуждено уголовное дело о мошенничестве?
И ответ здесь не в пользу жертв мошенников. По словам Елены Никоненковой, к сожалению, сложилась практика, очень удобная для банков: заявитель сам подал документы, сам подписал/согласился/поставил галочку при подписании кредитного договора, банк не может отвечать за действия мошенников, договор заключен, и заемщик обязан платить. Поэтому очень сложно в суде признать такие договоры недействительными, т.е. заключенными под влиянием обмана и заблуждения.
Сделка, совершённая под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Например, финансовая организация знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником, либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).
Банки, как правило, апеллируют к условиям договора и правилам использования кредитных карт, по которым держатель карты обязуется не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другим лицам; предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода и т.д.
« Таким образом, наличие только постановления о возбуждении уголовного дела с признанием гражданина потерпевшим не решает проблему, и признать договор с банком недействительным возможно, только если доказать участие банка через его сотрудников либо не соблюдение банком режимов безопасности, например, отсутствие надлежащей проверки цифровой подписи или предоставленных в финансовую организацию документов », — резюмирует эксперт.
📌5 шаг — банк отказался расторгнуть договор и списать кредит, решаем, идти ли в суд
Елена Никоненкова советует в первую очередь изучить подоплёку события и оценить шансы в суде на подтягивание какой-либо виновности/осведомленности банка, например, неподписание/неверное подписание какой-либо электронной документации, технические ошибки со стороны банка в оформлении согласий/оповещений/уведомлений и т. п.
Кредитный договор можно признать недействительном или незаключенным (в зависимости от ситуации), если:
Что делать, если на вас оформили «чужой» кредит
Ситуация, когда человек неожиданно узнает о том, что на его имя оформлен кредит без его ведома, сегодня не редкость. Как правило, такой факт становится ему известным при обращении в банк за займом. Кредитная организация отказывает в выдаче кредита, ведь в кредитной истории заемщика числятся долги, о которых он и не подозревал.
В настоящее время известно несколько наиболее распространенных способов получения мошенниками кредита на чужое имя.
Под видом оформления дисконтной карты оформляется кредитная. К человеку в торговом центре подходит якобы промоутер и предлагает бесплатно оформить дисконтную карту того или иного магазина. Как правило, для оформления этой карты потребителя просят заполнить анкету, в которой он должен указать Ф. И. О., адрес проживания, номер телефона и — что нетипично для условий получения дисконтной карты — паспортные данные. Клиент уходит домой в полной уверенности, что получил именно дисконтную карту, но на самом деле на его имя была оформлена кредитная банковская карта, по которой установлен немалый кредитный лимит. Недостающие документы «промоутеры» могут дооформить сами. Впоследствии по карте списывается плата за годовое обслуживание, на которую начисляются пени.
Обмен купленной в торговой точке бытовой техники в кредит на наличные. Такую схему получения денег обычно клиенту предлагают так называемые черные кредитные брокеры, обещающие содействие в моментальном получении денег людям с любой кредитной историей. Вместо 100% наличного эквивалента кредитного товара заемщик получает в лучшем случае 30% от стоимости товара. Чаще всего при такой схеме кредитный договор и график погашения платежей остаются у мошенников, вследствие чего клиент о кредите забывает, по займу растет просрочка, и через некоторое время банк начинает взыскивать задолженность по кредиту у заемщика. Стоит отметить, что в такой ситуации практически невозможно доказать банку факт кредитного мошенничества. Заемщик осознанно шел на риск и на всех кредитных документах ставил свою подпись.
Утеря или кража паспорта. Часто воровством документов занимаются не случайно, а вполне целенаправленно — например, для того, чтобы оформить мошеннический кредит на ничего не подозревающего человека. Важно помнить, что злоумышленнику может быть достаточно и ксерокопии или фотографии паспорта. Одобрить и получить кредит впоследствии злоумышленникам помогают уже сотрудники банков, вовлеченные в эту мошенническую схему.
Получение кредита по поддельным документам. Часто такая схема используется при выдаче так называемых быстрых кредитов, для получения которых нужен только паспорт. Мошенники снимают с украденного паспорта ламинацию, удаляют фото настоящего держателя документа, вклеивают свое и покрывают ламинацией снова. Качественно и профессионально выполненная «переклейка» может ввести в заблуждение даже довольно опытных сотрудников банка. С таким поддельным паспортом мошенник приходит в банк и оформляет кредит, указывая для проверки только что купленный номер мобильного телефона (позже эта сим-карта просто выбрасывается). При этом с поддельным паспортом мошенник пытается обойти как можно больше банков, оформляя на него всевозможные кредитные продукты. Оперативно выявить мошенничество с поддельными документами далеко не всегда возможно, это связано с большим потоком заявлений и скоростью принятия кредитных решений.
При любой из вышеописанных схем мошенничества первым делом необходимо сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы понять, в каких бюро кредитных историй (БКИ) хранится ваша история. После чего направить в эти БКИ запросы на получение кредитного отчета для того, чтобы выяснить, в каком именно бюро числится «чужой» кредит и каким банком он выдан.
Далее следует обратиться в банк, выдавший такую ссуду. Обычно кредитная организация рассматривает письмо-претензию в течение 30 календарных дней. К письму нужно приложить все возможные доказательства непричастности к получению кредита. Например, заявление об утрате паспорта, билеты с отдыха, отметки в загранпаспорте о пересечении границы и др. Если выявляется факт внутреннего мошенничества (т. е. в мошеннической схеме был задействован сотрудник кредитной организации), банки с большей вероятностью признают свою вину и аннулируют кредит, но, к сожалению, чаще банки не встают на сторону клиента, и тогда ему стоит обратиться в суд или Роспотребнадзор.
Чтобы обезопасить себя от «чужих» кредитов, надо контролировать свою кредитную историю. Для этого, например, можно раз в год бесплатно запрашивать в бюро кредитных историй кредитный отчет. К тому же у БКИ существуют специальные услуги, благодаря которым о любом изменении в вашей кредитной истории вы сможете получить сообщение в виде СМС или в онлайн-отчете (будь то выдача нового кредита на ваше имя, запрос банком вашей кредитной истории и т. д.).
